从特斯拉刹车门事件看制定新能源车险专
5月7日，广东一辆特斯拉在高速追尾前方货车，车头直接撞向货车底部，小车受损严重，驾驶人当场死亡，监控拍下恐怖全程。
特斯拉(Tesla)作为新能源电动车行业领头羊，是一家美国电动汽车及能源公司，产销电动汽车、太阳能板、及储能设备。总部位于帕洛阿托（PaloAlto），年7月1日，由马丁·艾伯哈德和马克·塔彭宁共同创立，创始人将公司命名为“特斯拉汽车”，以纪念物理学家尼古拉·特斯拉。年埃隆·马斯克进入公司并领导了A轮融资。特斯拉首席执行官埃隆·马斯克表示，特斯拉努力为每一个普通消费者提供其消费能力范围内的纯电动车辆；特斯拉的愿景是加速全球向可持续能源的转变。
特斯拉刹车事故多次发生，疑似出现系统性错误，而系统性风险又源于其采用的新技术存在缺陷，最关键的是其数据全部掌握在特斯拉手中，保险公司、第三方机构实际上都无法对事故原因进行客观准确的鉴定。
网站贴吧等论坛上不少技术大牛分析过，特斯拉新能源车辆刹车事故多次发生的根本原因是：特斯拉采用了一种全新的刹车系统：动能回收“单踏板”刹车系统。就是用油门来提供一定的刹车功能，当油门踩得浅一点或者松开油门时，特斯拉就自动减速，但并不是靠刹车片减速。
从电机的角度出发，线控刹车系统就是把电动机变成了发电机，前冲的能量会带动转子切割磁感线产生电流，电流经过类似于电容一样的部件，稳定后回冲入电池中，从而完成能量回收过程给电池充电。用这种方式，特斯拉能够在行驶过程中充电，这才能实现宣传的公里续航。
但是线控刹车系统也存在一个致命的问题，那就是电信号传输的错误、延迟和中断，极有可能带来刹车失灵、突然加速等危险。
特斯拉Model3的刹车系统由5部分组成，分别是刹车卡钳与刹车碟、刹车管线与刹车油管、ABS与车身稳定控制系统、电子刹车助力泵、刹车踏板。
刹车卡钳与刹车盘这套东西可以算作是刹车系统的核心了，也是真正产生刹车制动力的地方，硬件的好坏直接决定了刹车效果的好坏，那么特斯拉使用的是什么硬件呢？答案就是来自意大利的全球顶级品牌——布雷博（BREMBO），这家刹车制造商拥有超过60年的历史，从年开始为法拉利的F1赛车提供制动设备，现保时捷、法拉利、特斯拉等车企，均全系标配布雷博的刹车系统。
特斯拉及目前多数电动车型用的都是博世开发的iBooster线控刹车系统。剩下就是刹车管线了，这个东西说到底，就是一个液压连接，说的直白一点，这是一个物理连接，与软件等电子系统无关，只要这个油管不破裂，特斯拉就不会刹车失灵。
ABS与车身稳定控制系统，它由三部分组成，即ABS模块、ESC传感器、轮速传感器。采用的是德国博世公司的产品，这家公司有超百年历史，大到宇宙空间站，小到家庭榨汁机，都有博世的影子，可以说是人类科技进步的推动者，最重要，在汽车ABS与稳定控制（TC）领域，是当之无愧的领导者，我不敢说博世的产品完美无缺，但目前来说，确实是全球最强，绝大部分车企都是使用的博世ABS与TC系统。
这套系统看起来很尖端，但是存在两个重大隐患。一个是改变了绝大多数司机的驾驶习惯，很多司机在第一次接触“单踏板”时，都会感到车有顿挫感，非常不习惯，特别是ABS介入时经常会给司机刹车失效的错觉，需要适应一段时间。
我们都知道，Windows操作系统也很强，已经开发了几十年，无数顶尖工程师进行迭代、修复漏洞，然而依然有很多卡顿、蓝屏、死机等问题找不到原因，各种漏洞不断被发现。
所以对保险公司来说，这和以前的汽车是完全不同的风险，以前汽车的机械装置，理赔人员已经摸得门儿清，哪里出事都很明白。现在这个刹车事件，背后可能不是刹车装置的问题，而是一堆堆的程序和代码问题，岂是精算师能够完全测明白风险的。
关于新能源车型专属条款的制定，已经谈及了多年，虽然一直呼声较高，却始终都处于“酝酿”之中。新能源车险专属产品迫不及待的需要拯救新能源车辆风险。发达国家保险公司对新能源车险也非常谨慎，就特斯拉的刹车事故屡遭曝光，全智能“刹车系统”引系统缺陷隐忧，保险企业难以做到准确的厘定风险。
特斯拉刹车事故发生不仅仅是在我国，其他国家也早已报道过多起事故，几乎都存在突然加速失控且刹车无效的现象，这已经完全不像偶然事件了，疑似系统性错误。这种系统性的风险，任何保险公司都不敢贸然承保。
新能源车需要按照新能源车的构造来重新制定保险责任，目前最大的问题是缺乏历史数据积累，而新能源车搭载的技术也都是比较前沿的技术，如ADAS、无人驾驶技术等，所以行业定价还没有统一。
从燃油车的历史来看，从年汽车发明，到车险诞生，再到条款完善，再到年美国马萨诸塞州实施第一个强制保险，走过了四十年时光。即便如此，之后还出现了车险承保危机。传统意义上的机械刹车就是踏板直接带动刹车片刹车，但线控刹车不是这样，踩刹车并不是马上收紧刹车片，而是先给车载电脑一个刹车信号，电脑收到刹车信号后，经过判断再进行刹车减速。燃油汽车是直接一脚刹车，而按照现在的说法则是一脚先踢醒电脑，由电脑来刹车。
传统的碰撞测试很难测出代码问题，年6月的中保研碰撞测试中，特斯拉获得了很不错的成绩，前部碰撞的结构耐撞性能5.5分已经接近满分。按这个测试成绩，特斯拉的保险定价应该是比较低的，但现在频频出现刹车失灵，自燃的事故情况，系统性风险会让保险公司提高保险定价或者拒保的情况。
有些网站已经爆出从保险渠道、车主以及保险销售处独家获悉，在部分省市，某些保险公司车险已经拒绝为特斯拉新车主上保，已经上保到期并需要续保的，政策也开始收紧，网上的拒保的谣言随手可见。
特斯拉是新能源汽车里技术评级比较高水平的大牛。在性能和操控性上都领先于绝大部分新能源品牌，系统事故频发，对于其他新能源品牌，保险公司只能更加谨慎。
2月21日驾驶员张先生以及其家人，乘坐由他驾驶的model3，在离开河南安阳市小南海风景区后，沿国道向东行驶。车内当时一共4人：司机张先生本人、张先生的女儿张女士（坐副驾驶位），张女士的母亲和一岁大的侄女（坐后排）。
当日18时17分前后，车辆在行至段村路路口遭遇红灯时，疑似出现制动问题，追尾了前方正在等候红灯的车辆，肇事model3在撞击路边的水泥防护墩后，才完全停止下来。
事故导致3车受损。肇事的model3车头变形严重，而被追尾车辆遭到撞击后，又因为惯性撞上了前车。受害两车内无人员伤亡，但肇事车辆的两名前排乘员，全身多处软组织出现不同程度损伤。
经过车主漫长的维权，特斯拉特别针对此事件发表声明称：发现车辆在踩下制动踏板时的车速为.km/h，制动期间ABS工作正常,前撞预警及自动紧急制动功能启动并发挥了作用，未见车辆制动系统异常。然而这是让多人都质疑的问题，质疑这些数据的真实性，敢试问我们每个人开过车的人，在国道上带着自己的家人您会把车速开.km/h吗？
在实际运行过程中，因为新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。目前新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。
专属产品开发，不仅要考虑新能源汽车新的发展状况，还要结合目前保险行业掌握的新能源车相关风险数据及赔付情况等来综合测算，写一份新能源汽车专属车险产品不难，难的是要有合理的定价、专业的测试、系统的查勘、科学的归因、透明的数据、持续的调整，以及保险业相应的话语权。
随着企业和消费者对新能源汽车保费和定损理赔的
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